Gain inattendu : investir ou dépenser?

Vous êtes l'heureux gagnant d'un gros lot à la loterie? Vous venez de toucher un héritage? Peut-être avez-vous obtenu une prime de rendement ou fait un gain en vendant votre maison ou votre voiture?

Savez-vous quoi faire de cette rentrée d'argent imprévue?

S'il s'agit d'un petit montant d'argent, vous serez probablement en mesure de prendre une décision par vous-même.

Par contre, s'il s'agit d'un montant considérable, un peu de recul s'impose. Après l'euphorie tout à fait légitime du début, revenez sur le plancher des vaches et donnez-vous une période de réflexion.

Si vous avez une envie pressante de dévaliser votre magasin préféré de vêtements ou d'électronique, voici une liste de questions à vous poser avant de passer à l'acte : Posez-vous les bonnes questions avant d'acheter.

Accordez-vous quelques jours ou même quelques semaines. Réfléchissez à ce que vous voulez réaliser avec cet argent. Écrivez toutes vos idées, tous vos projets. À cette étape, faites-vous plaisir et ne vous censurez pas. Vous ferez le tri plus tard.

Faites le bilan de votre situation financière actuelle. En sachant de quelle somme vous disposez réellement, vous ferez un choix judicieux. L'outil de calcul Votre bilan financier personnel (en format PDF, 272 ko) permet de faire la liste de vos avoirs (actif) et de vos dettes (passif). Faites une fouille en règle de vos papiers personnels pour réunir toutes les informations nécessaires (REER, CELI, prêt automobile, prêt hypothécaire, etc.). Grâce à ce calcul, vous saurez si votre avoir net est positif ou négatif.

• Si votre avoir net est négatif, la décision la plus judicieuse est de réduire ou d'éliminer vos dettes. Vous pouvez bien sûr vous gâter un peu et, par exemple, consacrer 10 % de votre gain inattendu à un achat ou un voyage.
• Si votre avoir net est positif, votre gain inattendu va pouvoir servir à financer un ou des projets ou à épargner.

Déterminez ce qui vous tient le plus à coeur. Les possibilités sont multiples : aller en Grèce ou dans les Rocheuses, faire des rénovations, changer d'auto, acheter un scooter électrique, etc. Beau problème, qui demande néanmoins de faire des deuils… Réduisez votre liste initiale et classez vos priorités en 3 catégories : dépenses à court terme, à moyen terme ou à long terme.

Prenez une décision. Si vous avez gagné ou reçu un petit montant d'argent, décidez par vous-même en suivant les étapes décrites plus haut. S'il s'agit d'un montant considérable, consultez un planificateur financier. Cet expert qualifié vous aidera à prendre les meilleures décisions et vous proposera un plan d'action structuré. Consultez les 3 questions à poser avant de choisir un planificateur financier.

Imposable ou non?

Les gains à la loterie ne sont pas imposables. Même chose pour l'argent liquide reçu en héritage et l'assurance vie pour celui qui en est le bénéficiaire. Toutefois, si vous faites des placements avec cet argent, les intérêts sont imposables, à moins d'investir dans un REER ou un compte d'épargne libre d'impôt (CELI). Pour comparer ces 2 régimes, consultez la page Le CELI et le REER : comment les comparer.

Les placements ne sont pas imposables si le conjoint hérite. Ils sont transférés directement à son nom. Même chose dans le cas d'un REER.

Les placements sont imposables si un enfant ou une tierce personne hérite et qu'elle fait un gain en capital. Par exemple, vous héritez d'actions que votre père avait achetées 16 $ l'unité. Au décès de votre père, les actions valaient 22 $. Pour l'Agence du revenu du Canada, ces actions vous coûtent 22 $.

• Si vous vendez les actions à 22 $, vous ne faites aucun gain en capital imposable.
• Si vous les gardez et que vous les vendez plus tard à 30 $, vous ferez un gain en capital de 8 $ par action (30 $ - 22 $ = 8 $), imposable à 50 %.

La résidence principale n'est pas imposable.

Dans le cas d'un immeuble locatif ou d'un chalet, l'impact fiscal touchera le défunt et non les héritiers. Une exception : si c'est le conjoint qui hérite de la résidence secondaire ou d'un immeuble locatif, il y a un transfert direct à son nom sans incidences fiscales immédiates pour qui que ce soit.